【提案】关于加快大数据时代征信行业发展的提案
来源：农工党中央宣传部 时间：2017-03-21 00:00:00 编辑：胡文生
面对互联网金融发展对征信系统的迫切需要，2013年开始市场上出现专门从事征信服务的企业，借鉴国外征信系统在业务规范、数据格式、安全管理等方面的标准和经验，推出全国性的基于互联网的专业化信息系统。同时,我国互联网金融监管法律法规的完善是当务之急,要加大对互联网金融业的检查和检测力度，明确监管机构职责，在给互联网金融业保留足够的发展空间的同时，明确监管体系的框架、程序和内容。进一步完善互联网金融信用数据信息采集和征信系统建设，加强信用评级，有效评估借款人的负债能力，开发金融产品、提供金融服务，与传统金融业相辅相成，互为补充，从而推动我国金融和经济的健康稳定发展。
目前主要存在的问题：
1、企业征信行为缺乏具体的操作规范
完善的信用体系需要有健全的征信机构做组织保障。根据公开、公正、独立原则建立的征信机构,可以分散在各商业银行和社会各个方面的个人、企业信息汇集起来，进行加工和存储，形成个人、企业的信用信息数据库，为社会有关方面了解个人企业的信用状况提供服务。美国征信业发展的历程表明，经济发展和信用规模的扩大是征信业产生和发展的客观基础，征信服务业的发展又能进一步带动社会信贷规模的扩大和内需的增加，进而拉动经济增长。但是，我国目前还没有完整规范企业征信市场行为方面的法律法规，在信用信息与非信用信息的界定、信息披露、公共信息和征信数据的获取和使用程序、信用中介机构行为规范、失信的法律边界和失信惩罚机构等方面都处于无序管理、无法可依的状态，严重阻碍了征信系统的建立和发展。
2、企业征信数据源的封闭
现行的数据管理体制下，各征信公司主要通过以下渠道获得企业信用数据:一、是通过新闻媒体等公开的渠道获得；二、是通过到被调查企业调查直接获取；三是通过政府部门和有关机构的渠道获得。由于相关法律法规不完善，企业信用数据基本处于封闭状态，成为阻碍企业征信业发展的重要因素。
3、国内企业征信行业发展的相对滞后
我国的征信公司主要集中在北京、上海和广州三个城市，在其他城市专业的征信公司数量很少。除了地区发展的不平衡之外，目前国内征信市场上虽有数十家征信公司并存，但是从业务数量和征信规模来看，征信市场的集中度相对较高。由于政府在外资机构准人和行业准人管理方面没有特别的控制，规定只有国家统计局授予涉外企业调查许可证的公司才可以开展企业资信调查工作，所以目前那些实力强大的外资征信机构已成为国内征信市场的主体。而国内企业征信机构从业人员较少，高学历从业人员比重较低，仍处于起步阶段。
4、缺乏有效的信用激励和惩罚机制
目前，我国的《民法通则》、《合同法》和《反不正当竞争法》都规定诚实信用原则作为民事行为的指导性原则，但在司法实践中，上述法律都没有可操作性的条款，针对性也不强，对于企业及个人失信行为没有明确规定惩罚力度和方式。这种信用法律制度的真空状态，在客观上降低了失信者的失信成本，对失信者的失信行为实际上是一种鼓励。为此建议：
1、出台企业征信数据披露法，促进企业征信数据源的开放
征信机构能够合法、公开取得用于制作企业信用信息调查报告的数据是一国迈向“征信国家”的第一步，也是最基础的一步。尽快出台关于企业征信数据开放的法律或法规，以便能够清晰地界定企业征信数据的范围，并且赋予征信机构征集信用数据、制作征信报告的权利，允许其合法地传播或经营经过处理的数据，从而从法律的角度对征信数据的商业化加以明确的规定。此外，应修改与企业征信数据开放相冲突的《商业银行法》、《统计法》和《保密法》等部分现行法律。
有必要在确立信息公开制度的同时，明确界定商业秘密保护的范围。
2、允许征信企业接入央行征信平台
允许征信类企业全面接入央行征信平台，帮助建立金融机构、互联网金融企业、第三方支付机构等对接机制和信用信息交换机制，形成央行征信系统和互联网征信系统的相互促进、互为补充。央行征信系统接入征信企业通过放贷人之间的信息共享及其威慑作用支持互联网金融的发展，而互联网金融也可通过自身平台上的“软信息”对征信企业发展起到完善作用。相互作用，实现相关信用数据的开放与共享，有利于互联网金融的健康发展和征信行业效率的提升。
3、加强对征信行业监管和扶持
一是在加强政府自身诚信建设的同时，加强政府各部门的信息沟通，强化人民银行信贷征信业监管主体地位，以防止对中小企业征信行业的多头重复监管和避免监管真空，确保中小企业征信行业的健康、规范、有序发展。二是对中小企业征信机构市场准入和退出、信用信息数据获取和扩散、对偿付历史数据时间期限的规定等方面进行监管，构建征信监管框架。三是加强中小企业征信行业自律，维护征信行业的有序竞争。
4、规范国内的征信公司机构
一是中小企业征信机构必须遵守法律法规，按照商业化原则目标模式在市场上展开竞争，向社会提供客观、独立的信用报告，增强交易主体的信用透明度，降低交易成本。二是加强中小企业信用调查、登记、评价、管理等征信机构的组织结构建设，建立中小企业征信机构的风险预警机制，培育现代化的征信服务体系。三是加强中小企业征信机构从业人员的专业知识学习，提升信用管理能力；加强从业人员的现代化电子技术能力，培养信息管理人才，增强行业的核心竞争力；此外，也要加强中小企业征信机构从业人员的诚信道德的教育与培训。（蔡威）
农工党中央网站版权与免责声明：
① 凡本网注明“来源：农工党中央”的所有文字、图片和音视频稿件，版权均属农工党中央和农工党中央网站所有，任何媒体、网站或个人如有需要链接转载或其它 方式调用者，请注明摘自“农工党中央网站”或相关字样。
② 凡本网未注明“来源：农工党中央”的所有文字、图片和音视频等稿件均为转载稿，本网转载仅为提供更多信息和促进交流之目的，不代表同意其观点或证实其内容的真实性，不代表本站观点，仅供参考，我们不作任何承诺保证，不承担任何的责任。如其他媒体、网站或个人从本网下载使用，必须保留本网注明的"稿件来源"，并自负版权等法律责任。如擅自篡改为"来源：农工党中央"，本网将依法追究责任。
③ 如因作品内容、版权和其它问题需要同本网联系的，请在30日内进行。※
① 凡本网注明“来源：农工党中央”的所有文字、图片和音视频稿件，版权均属农工党中央和农工党中央网站所有，任何媒体、网站或个人如有需要链接转载或其它 方式调用者，请注明摘自“农工党中央网站”或相关字样。
② 凡本网未注明“来源：农工党中央”的所有文字、图片和音视频等稿件均为转载稿，本网转载仅为提供更多信息和促进交流之目的，不代表同意其观点或证实其内容的真实性，不代表本站观点，仅供参考，我们不作任何承诺保证，不承担任何的责任。如其他媒体、网站或个人从本网下载使用，必须保留本网注明的"稿件来源"，并自负版权等法律责任。如擅自篡改为"来源：农工党中央"，本网将依法追究责任。
③ 如因作品内容、版权和其它问题需要同本网联系的，请在30日内进行。※