近年来，校园贷这个词多次成为网络热搜词。大家关注这个概念不是因为它在金融领域发展的势头或者远大前景，而是它引起的各种弊端。
校园贷款是专门针对在校学生发放的各类贷款总称，包括助学贷款、校园创业贷款和校园消费贷款等。其中，学生消费贷款平台发展最快。校园贷款是近年来P2P网贷平台发展最迅猛的产品类别之一。
据有关数据统计，到2016年面向大学生的互联网消费信贷规模已突破800亿元，这一规模在2015年才260亿元。据艾瑞咨询发布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》的统计数据显示，2015年中国大学生互联网消费金融已经有293.8亿元的市场规模；估算2016年的市场规模为801.1亿元。此《报告》中显示的是“互联网消费金融规模”而非“互联网消费信贷规模”，请核实。但也有相关数据统计，从2016年4月至2017年6（2）月，校园贷诈骗案件就多达41起，平均每月曝出2-3起，案件涉及全国22个省市，受骗人数约3679人，涉案金额高达5496余万元。比如：2017年4月11日，厦门华夏学院一名大二女生因陷“校园贷”，在一宾馆自杀。据报道，该女生卷入的校园贷至少有5个，仅在“今借到”平台就累计借入57万多，累计笔数257笔，当前欠款5万余元。其家人曾多次帮她还钱，期间收到过“催款裸照”。
2016年，吉林长春警方破获一起特大“校园贷”诈骗案，此案涉及12省市的150余名学生。诈骗团伙打着“内部有人、贷款不用还”的名义，组织起一支具有传销性质的学生大军，最终这些学生都被骗等等。
一、校园贷对大学生的危害
笔者查阅相关资料，将校园贷的危害汇总为以下几点：
（一）校园贷存在高利贷性质。一些不法分子利用大学生认知能力差、社会经验少、防范心理弱的特点，以“薄利多销”为手段、利滚利，赚取高额利润，使大学生陷入贷款陷阱。
（二）校园贷容易滋生借款学生的恶习。大学生主要经济来源是父母提供的生活费。如果他们有攀比心理且有恶习，生活费远远不够，这些学生可能会转向校园贷并助长恶习。
（三）校园贷有暴力催款现象。如不能及时还款，放贷人会采用各种手段甚至极端手段向学生讨债。影响学生信誉评级甚至人身安全等。
二、校园贷款需要构建强力监管机制
随着媒体不断曝出频发的校园贷风险事件，国家也采取了相关措施。2016年4月，教育部联合相关部门发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》；8月份，银监会发文强调采取“停、移、整、教、引”五字方针，要求对校园贷进行严肃整顿；10月份，教育部再次发布《教育部办公厅关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》等。随着监管政策的加强和对校园贷市场的整顿，已有多家平台开始退出校园贷市场。但笔者认为，这些并不表明校园贷市场将会消失，作为消费金融市场的一块拼图，无论是从需求方学生群体还是利益方消费金融平台，以及国家刺激经济消费、扩大内需的政策下，校园分期贷款在短期内都是客观存在的。当然，校园贷不会消失，如果监管不到位，校园贷的危害也会相伴存在。
1、发展校园贷款要带上“有色眼镜”。刺激经济消费、扩大内需这是促进国家经济发展的合理政策。但落实到校园尤其是校园信贷，我们必须带上“有色眼镜”。“有色眼镜”不是对大学生抱有成见，而是要认清这是一个特殊群体。通俗说，他们是没多少社会经验的“成年孩子”：缺乏稳定收入来源，无独立经济能力，防范心理弱、认知能力差等。所以不管是促进校园信贷发展或者强化校园信贷监管都应以保护大学生为基础。
2、校园贷款需要构建强力监管机制。因为大学生群体的特殊性，所以对校园信贷应做全面把控。笔者认为，做到“全面把控”，需要构建强力监管机制。所谓强力监管机制，是指从贷款申请到贷款还清各个节点的全面、严格把控。强力监管机制应包括如下部分。
第一、构建校园信贷信息监管平台。校园信贷信息监管平台应由政府强力部门主持、教育部门及法律领域专家、各贷款平台参与构建（各贷款平台的任务是将各自平台上的学生贷款信息如实录入监管平台）。其作用是三方面：一是把控学生贷款风险；二是规范贷款平台放贷行为；三是对学生及贷款平台的双向监督。监管平台应设立三个登陆入口：监管方登陆入口，用于监督；消费平台方入口，用于随时掌握贷款学生贷款信息；学生登陆入口，随时掌握本人贷款信息。
第二、教育部门应制定信誉评级机制，与学生学业挂钩。所谓信誉评级机制，是指将学生贷款经历与学业紧密结合。通俗说，就是告知学生，校园贷不是轻而易举，如果存在逾期不还情况，会直接影响学业甚至社会信誉。
第三、指定机构对贷款申请节点的把控。大学生需要贷款必须从所在大学相关部门或政府指定机构走申请手续。指定机构要做如下工作:一是对大学生贷款的目的、用途、能承担多大风险、和哪个平台贷款、是否存在逾期不还经历等进行评估分级，根据分级，决定贷款额度，最后在监管平台备案；二是告知大学生贷款常识尤其是法律常识及欠贷风险。
第四、对学生逾期不还的监管示警。一旦学生逾期不还，监管平台应提前示警，并通过移动终端（手机）告知学生，通过监管平台告知贷款平台。如果学生无法还贷，催款不能由贷款平台独立完成，要在监管机构监督下，在与学生及所在教育部门、家长的沟通后，进行催款。如果有逾期未还的贷款，不允许再和其他平台贷款。
第五、完善法律法规，规范贷款平台行为。国家应完善法律法规，严控不良平台私下放贷。符合规定的信贷平台要在监控平台备案，参与学生贷款全程监控。如果学生因监控平台降低其评级无法得到贷款，去不良贷款平台贷款。建议国家出台法律法规，规定非监控平台备案的信贷平台私下贷款给学生，学生逾期不还的，不负法律责任。也就是，你可以贷款给学生，但是学生可以不还你，因为你没有通过受法律保护，国家允许的正规渠道进行放贷。(王大力, 唐山市人大常委会委员、农工党唐山市委会副主委)
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