消费驱动已成为推动我国经济发展的重要推动力，消费需求将成为我国未来经济增长的新引擎和内在动力。消费需求的提升催生了消费金融的快速发展，消费金融的发展又促进了消费需求的增长和结构优化，二者形成了良性循环。因此，发展消费金融，创新消费金融产品、服务方式和流程，提高消费金融服务水平，满足大众消费需求，既是助力金融供给侧改革的现实要求，也是培育新的消费增长点，保持我国经济持续健康发展的内在要求。

一、消费金融的发展现状及趋势特征

目前，消费信贷以房贷等大额贷款为主，一般性消费信贷发展潜力巨大；消费金融从大额低频次向日常生活消费的小额高频次转换，3C数码产品、旅游、餐饮等消费信贷迅速拓展；消费金融市场逐渐从传统高收入人群向大学生、蓝领等中低收入人群的过渡；互联网消费金融处理能力强，自动化程度高，产品及业务模式创新频现，但也凸显出风险管理问题。

消费贷款的风险主要体现为个人征信环节不完善，业务平台反欺诈能力不足；电商类消费贷款的不良率及逾期率双高；部分消费细分领域的消费金融公司批贷率高，发展较为激进，长期发展易集聚风险。

二、消费金融促消费增长的建议

发展消费金融应坚持补短板、扬优势的策略，既要致力于打造消费金融闭环，构建消费金融生态圈，又要发挥客户、风控、数据优势，深入客户消费场景，同时加强风控模式创新。为此，提出以下建议：

1.积极拓宽消费金融服务覆盖面，促进消费升级。加快从传统消费金融所面向的高收入群体向中低收入群体过渡，进一步释放“长尾”客户需求。根据消费者信用等级、消费项目风险和担保条件，通过利率风险定价和浮动计息规则，合理确定利率水平，引导消费者尝试进行跨期消费，优化居民消费信贷结构。

2.加快推进消费金融产品创新，鼓励跨界合作开发消费信贷产品。鼓励金融机构与互联网企业及消费金融公司共同合作，推动创新抵质押模式，开发不同首付比例、期限和还款方式的信贷产品。加快消费金融产品在旅游、租房、教育培训、家电、房屋装修、医疗等垂直细分领域的应用，优化产品服务模式，实现对客户的远程授权，网络化完成消费信贷申请、审批及放贷业务流程。

3.引导消费金融支持旅游市场。旅游、电影等娱乐休闲服务消费旺盛，尤其是旅游消费持续升温。消费金融应对万亿级的服务消费市场有所倾斜，鼓励在旅游及餐饮等领域开发分期支付产品，对于旅游细分市场开发“现金贷”业务，推动服务消费市场进一步发展。

4.从支付体系、法律环境、会计准则及信用环境等方面着手，加快完善消费金融基础设施建设。以消费场景为依托，在获取消费者、贷款数据处理、风控等多个环节加快与大数据、人工智能技术结合，用标准化、批量化的受理及审核流程处理，进一步提升消费金融平台的业务处理能力。

5.严控消费金融领域风险，加强对互联网消费金融监管。由于消费金融面向的客户群体主要是中低收入者，这部分群体既缺乏信用记录又有着庞大的数量，导致消费金融市场在发展过程中还存在较多未能有效管控的风险点，消费贷款欺诈及逾期问题比较突出。因此，在消费金融发展中应注重把控节奏、合理发展规模、坚守风险底线。加强消费金融风控自动化、智能化、动态化建设，重视客户信用的全面评估，充分利用金融机构内部数据优势，构建个人客户的内部信用评估体系，提高风控覆盖范围和风险管理水平。

（作者：农工党党员、成都市政协委员、四川大学财务处副处长刘用明）