关于进一步促进民间借贷良性发展的建议

自2008年以来，在某些地区（如：上海）借贷案件出现异常情况，突出表现为：借贷案件数量急剧增长，案件标的急剧增加，由单纯民间借贷案件迅速向社会问题转化。这种现象的出现，有其复杂的个体原因，更有深层的社会背景。主要表现为：

一、案件数量和标的急剧增长。区域经济近几年来快速发展，特别是辖区城建步伐加快，每年光商品房竣工面积达几十万平方米以上，资金需求量大，从而导致民间借贷和地下钱庄异常活跃。

二、资金的流向多属风险行业。如前所述，在受理的民间借贷案件中，所涉及借贷领域主要为房地产和部分中小企业，特别是房地产领域较为集中。直接或间接地因房地产引发的借贷案件，占法院所受理借贷案件30%。该行业虽然属于高利润行业，同时对政策依赖性较大。

三、普遍存在事实的高利贷现象。在所受理的借贷案件中，借贷双方关于利息的约定从月息1.5%至3%不等。但通过大量案件审查我们发现这只是表面现象。事实上大部分借贷双方利息约定远远高于此，经查证利息达5%、6%甚至8%都存在。 

四、被告多数下落不明。所受理的借贷案件还有一个明显的特征：被告下落不明占绝对比例。有的债务人负债累累，为躲避债权人追讨，在当事人没有起诉以前便玩起人间蒸发的把戏。如：上海某法院2009年受理的借贷案件中，近二分之一案件的被告下落不明或拒不到庭。案件受理后，人民法院无法送达法律文书，法院只能依法公告送达法律文书并缺席审理和判决。在所受理的借贷案件中，调解结案不多，进入强制执行程序的比例偏高，权利人的债权长期难以实现，成为法院执行难案件新的增长点。

民间借贷纠纷案件增多的原因主要有：

一、目前银行银根收紧以及对房地产的调控，中小企业，包括部分中小房地产企业资金紧张，无法从银行获得贷款，只能从民间募集资金。浙江温州等地区沉淀了大量的民间资金缺少投资渠道；山西封杀了民间资本进入煤矿；各地房地产限购；股市低迷等。以上因素叠加，使得大量民间资金通过民间借贷、高利贷等形式进入了一些中小企业，包括部分中小房地产企业。

二、由于这些资金的高额利息（远超过受法律保护的银行贷款利率四倍以上，而房地产的低迷，造成了大量民间借贷出现违约，无法偿还。诚信缺失是纠纷产生的最重要原因。在所审理的案件中，出借人往往不审查借贷方的经营情况、诚信情况，不了解借贷方所经营项目盈亏情况便盲目出借；同时大部分借贷手续不完备或者存在重大瑕疵，对借款合同的主要内容约定不明或者根本就没有约定，借贷案件中只有很少一部分设定了担保、抵押，所以一旦发生纠纷，当事人的权益很难得到实现。

为此建议： 

一、国家相关部门要尽快制定法律法规，让游走在边缘的民间借贷走向正轨。鉴于目前民间借贷纠纷普遍存在且有逐渐扩大趋势，相关部门要尽快制定民间借贷法规或民间借贷管理办法，以规范、保护正常的民间借贷行为，引导民间借贷走上正常的运行轨道。同时，对一些乘人之危而攫取高额暴利的高利贷者则坚决予以打击、取缔，以维护社会安定和金融秩序。同时切实改善金融服务，提高服务水平。在保障银行资金安全的前提下，金融部门要对符合贷款条件的中小企业或居民简化贷款手续，提供简便、快捷的信贷服务。要改善投资环境，鼓励引导中小企业以入股方式吸收民间闲散资金，拓宽民间融资渠道，减少民间借贷资金。 

二、加大有关机构监管的力度。人民法院要加大审查借贷关系的合法性、真实性力度，针对这类案件加大司法干预力度。由于大量的民间借贷中介从事资金融通业务，一旦信用风险积累后爆发，后果将十分严重，因此，对其进行监测和管理十分必要。首先要设立专门从事民间借贷中介的监测和监管工作。其次，建立完善的统计监测指标体系，监测民间借贷中介基本情况、资金投向、利率水平、借贷期限、借款形式、抵押或担保形式、借款偿还情况等。在当前存在大量民间放贷的情况下，管理监督机构要加强管理，增强公民放贷的透明度，引导、规范民间借贷行为，防止变相非法集资，破坏金融秩序，扰乱经济发展。

三、加强公民诚实信用观念。加强公民诚实信用观念、投资风险意识等方面的教育，使整个社会形成诚实守信的良好氛围，从而减少纠纷的发生，这是一个系统工程，也是一个社会问题。首先是加强案件审判的示范作用，典型案件审判邀请社会各界旁听，到案件集中地区公开开庭，让更多的人旁听案件、了解案件达到引以为鉴的作用；同时针对借贷案件的新特点，及时向上级法院及党委、人大报告并向政府提出司法建议，以期引起他们的高度关注。成立信用信息采集机构，建立专门采集系统，及时向社会发布权威信息，发布风险预警，以此教育公民提高风险意识，规避经营风险，从而有效减少这类案件的发生。法院在审理这类案件的过程中，应加强与相关职能机构的沟通与协调，只有发挥各职能部门的联动作用，全社会齐心协力齐抓共管，才能真正取得效果。（农工党上海市委会 王彝伟）