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农工党成都市委会关于规范网贷发展的建议

来源:农工党四川省委会  时间:2018-06-12 12:44:00  编辑:胡文生
 
一、网贷发展的不良现状
民间借贷作为一种灵活便捷的融资手段,在符合法律规范的框架内,是合法有效且受法律保护的。但是随着科技的进步,网络经济飞速发展,不少民间借贷也借助互联网,摇身一变成为了网贷。
由于网贷属于新兴行业,处于法律前沿领域,导致在这一领域内立法和规范存在缺失,管理尚未充分有效地跟进,于是不时出现网贷平台违规违法,网贷人员暴力催收,不法“校园贷”和“裸贷”等恶性事件频发,甚至出现以网贷为幌子事实诈骗的“套路贷”等等负面事件和新闻。网贷行业(尤其是其中的P2P业务)的无序发展,带来的负面社会影响也是巨大而沉重的。不法的网贷行为,有的通过虚假宣传和隐形费用,让人背负沉重负担,被迫卖房还债,甚至跳楼自尽,或铤而走险进行抢劫走上犯罪的不归路;有的平台突然崩盘跑路,或打着网贷的幌子实为非法集资,让投资人血本无归,最终家破人亡。
二、网贷问题的原因分析
1.网贷由于互不相识以及非当面交易的先天特点,导致其交易风险性较高,可控性不强,容易出现诚信缺失和违法行为。
2.网贷领域上目前仍存在立法空白,在审批及操作中均不同程度地存在程序规范的确实,出现违法后予以惩处和打击的规定亦不足或针对性不强。
3.网贷增长过快,体量极大,且平台方往往监管不力,虚假宣传、隐形收费等情况时有发生。
4.保护机制和信用机制不健全,从而滋生了“裸贷”等违法的“担保”措施,并且不少平台存在侵犯隐私、损害名誉、暴力催收的不当行为。
5.惩戒机制不力,违法成本不高,导致不法业者基于利益驱使,敢于铤而走险甚至不惜违法犯罪。
三、规范网贷发展的建议和对策
1.尽快建立健全网贷行业的相关立法和立规,严格规范网贷平台和网贷从业者的准入资格和操作规范,并建立富于针对性和威慑力的惩戒机制。
目前,我国还没有专门针对网络贷款的法律条文,有关民间借贷中介的法律法规也是空白。银监会虽有几项相关立法工作计划,但推进过程极为缓慢,与网贷行业的高速发展和爆发式风险的现状不匹配。同时仅在银监会层面予以立法也尚显不足。
因此,还需进款建立健全网贷行业的相关立法和立规,严格规范网贷平台和网贷从业者的准入资格和操作规范。并且,这种立法和立规应当是全方面的,高层次的,准入资格和操作规范可由银监会加快推进,但处罚措施等制度宜在更高位阶的法律层面予以完善。
2.双管齐下,继续加强对于网贷平台(尤其是P2P平台)的监管,把好入口关。
P2P网贷平台为例,借款方并非是平台方,资金来源非常分散和零散,因此主管部门对于资金来源方的监管确实存在困难。但对于网贷平台,其既是资金的集合方,又是贷款信息的发布者,主管部门对其进行严格监管既可行也必要。
另一方面,作为信息发布方的平台公司,基于其发布消息和广告的行为,也应当承担更多的审查义务和注意义务,因此平台公司也应当严格审查和监管资金来源方的信息,避免出现不法交易,并在出现违法行为的时候,能够保全和提供相关依据和信息,为执法部门提供执法依据和线索,从而有效的打击不法网贷行为。
3.强化执法,加大力度识别和清理违法平台,严打网贷中的违法和犯罪活动。对于利用网络工具实施犯罪的活动,可考虑基于这一做法造成的影响和后果具有广泛性和深远性,将其作为犯罪量刑的从重情节或加重情节,对相关犯罪活动予以严惩。
由于网络具有易扩散和针对对象广泛而不特定的特性,一旦利用网络工具从事犯罪活动,则后果往往影响深远,可谓情节极其恶劣和严重。故若利用网络贷款的幌子从事犯罪活动,应考虑将利用网络这一恶劣情节,作为犯罪量刑时从重处罚或加重处罚的情节,对相关犯罪活动予以严惩。
4.继续探索和深化网贷行业的保护性措施,切实保护借款双方的合法权益。
虽然目前网贷行业在探索“去担保化”的改革,但这不是否定对网贷提供必要性的保护措施。相反,由于网贷自身的风险性和不可控性,对其采用适当的保护性措施是非常必要的。这种保护性措施可以在多方面探索,如贷款本身由第三方保险公司进行保险,网贷平台设立资本准备金或进行行业保险,网贷平台的身份识别和审核数据与公安、人民银行、银监等机关联网联动等措施都是可以考虑和推进的。 (李驰:成都市政协委员、农工党党员、四川联一律师事务所律师)
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